Fonacot ajusta sus reglas en 2026: qué trabajadores ya no califican para el crédito

Durante años, el crédito Fonacot ha sido uno de los apoyos financieros más utilizados por trabajadores formales en México. Sus tasas preferenciales, los descuentos automáticos vía nómina y la rapidez del depósito lo han convertido en una alternativa más accesible que muchos créditos bancarios.

Sin embargo, 2026 marca un punto de inflexión. Con la actualización de sus reglas de operación, el Instituto ahora aplica filtros más estrictos, lo que deja fuera a un grupo de trabajadores que antes sí calificaban. Aquí te explicamos cómo funciona Fonacot, quiénes quedan excluidos, cuánto puedes recibir y qué debes tomar en cuenta antes de solicitarlo.

¿Qué es Fonacot y por qué es diferente a otros créditos?

El Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (Fonacot) es un organismo público adscrito a la Secretaría del Trabajo y Previsión Social (STPS). Su misión es facilitar financiamiento a personas con empleo formal para:

• Comprar bienes duraderos
• Contratar servicios
• Enfrentar gastos imprevistos

La principal ventaja es que los pagos se descuentan directamente del salario, lo que reduce el riesgo de impago y permite ofrecer intereses más bajos y plazos definidos.

El monto máximo suele ser de hasta cuatro meses de salario, siempre que el trabajador tenga capacidad de pago suficiente.

Trabajadores que ya no pueden solicitar crédito Fonacot en 2026

A partir de este año, Fonacot reforzó la validación de requisitos. Si no cumples alguno, la solicitud se rechaza automáticamente.

Quedan fuera quienes:

• Trabajan en empresas no afiliadas a Fonacot
• Tienen menos de seis meses de antigüedad laboral
• Perciben menos del salario mínimo vigente
• No pueden comprobar ingresos fijos
• No cuentan con referencias personales
• Presentan capacidad de pago limitada, aun con empleo estable

Con el aumento del 13% al salario mínimo desde el 1 de enero de 2026, el ingreso mínimo requerido para aplicar es de 9,582.47 pesos mensuales.

¿Cuánto te puede prestar Fonacot si ganas el salario mínimo?

Si cumples todos los requisitos y percibes el salario mínimo general, Fonacot puede autorizarte un crédito de hasta cuatro meses de sueldo.

Ejemplo en 2026:

• Salario mensual: 9,582.47 pesos
• Monto máximo aproximado: 38,329.88 pesos

El monto final puede variar según:

• Tu capacidad de pago real
• Otros descuentos en nómina (ISR, IMSS, ISSSTE)
• Historial crediticio
• Estabilidad de ingresos

¿Cuánto se paga por un crédito Fonacot de 40 mil pesos?

Si solicitas 40,000 pesos a un plazo de 18 meses, con un descuento del 10% de tu salario, el escenario sería el siguiente:

• Comisión por apertura: cercana al 2%
• Seguro: alrededor del 1.9%
• Pago mensual estimado: entre 3,200 y 3,300 pesos

El pago se descuenta automáticamente de tu nómina, lo que evita atrasos, recargos o fechas límite.

Tipos de crédito Fonacot disponibles en 2026

Fonacot ofrece distintas modalidades según el perfil del trabajador:

• Crédito en Efectivo
  Dinero disponible de inmediato, sin restricción de uso.
• Crédito Mujer Efectivo
  Exclusivo para trabajadoras formales, con tasas preferenciales.
• Crédito para Damnificados
  Apoyo especial para personas afectadas por desastres naturales.

Requisitos y documentos necesarios para solicitarlo

Para iniciar el trámite, Fonacot solicita documentación original y vigente, entre ella:

• Identificación oficial con fotografía
• Comprobante de domicilio reciente
• Estado de cuenta bancario con CLABE
• Últimos recibos de nómina consecutivos

En algunos casos, puede requerirse:

• Carta del empleador
• Constancia de antigüedad laboral

Si ya eres cliente, necesitarás tu NIP de seguridad.
Una vez aprobado, el depósito se realiza en un máximo de 48 horas.

¿Fonacot revisa el Buró de Crédito?

Sí, Fonacot consulta el Buró de Crédito, pero no rechaza automáticamente a quienes tienen historial negativo.

El Instituto evalúa de forma integral:

• Antigüedad laboral
• Ingresos y estabilidad
• Capacidad de pago
• Referencias personales

Un mal historial puede reducir el monto aprobado o, en casos específicos, provocar una negativa, pero sigue siendo más flexible que la banca comercial.

Motivos más comunes por los que te niegan el crédito

Los rechazos suelen estar relacionados con:

• Ingresos insuficientes
• Antigüedad laboral menor a seis meses
• Descuentos en nómina que superan el límite permitido

La regla clave:
El pago mensual no puede exceder el 20% del salario, según las normas del Instituto.

Fonacot vs bancos: ¿qué opción conviene más?

En créditos de nómina, Fonacot suele ser más económico:

• Fonacot: tasas aproximadas del 12% al 28% anual
• Bancos: tasas que pueden superar el 40% o incluso 60%, con CAT elevado

Los bancos pueden servir si necesitas montos mayores, pero para trabajadores formales, Fonacot casi siempre resulta más barato y predecible.

Antes de solicitarlo, considera esto

El crédito Fonacot es una herramienta útil, pero compromete directamente tu salario mensual. Antes de firmar:

• Simula el crédito
• Revisa el descuento real en tu nómina
• Asegúrate de que no afecte tu economía básica

El propio Instituto recomienda usar su simulador oficial o el de Condusef para tomar una decisión informada.

Recuerda:

Si cumples los requisitos y buscas un crédito con intereses más bajos, pagos controlados y mayor seguridad, Fonacot sigue siendo una opción sólida en 2026. Eso sí, las nuevas reglas exigen mayor orden financiero y estabilidad laboral.

Los datos aquí presentados son informativos y están referenciados a enero de 2026. Las condiciones pueden variar según el contexto económico y la situación personal de cada trabajador. La decisión final siempre es responsabilidad del lector.